小孩子天性好动，磕碰摔伤、烫伤、猫狗抓咬几乎是家常便饭。很多家长给孩子买了意外险后，一旦发生这些小意外就去申请理赔，结果发现有的赔了有的没赔，心里犯嘀咕：意外险到底保什么？
意外险保的"意外"有严格的定义，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。也就是说，伤害必须是由外部因素造成的、突然发生的、不是你故意追求的、也不是疾病导致的。孩子从滑梯上摔下来骨折、被热水烫伤、被猫抓伤需要打狂犬疫苗，这些都符合"意外"的定义，意外险可以赔。但如果是孩子本身有疾病（比如癫痫发作摔倒受伤），则不属于意外险的保障范围。
意外险的保障通常包含三个部分：意外身故（因意外导致身故，赔付保额）、意外伤残（因意外导致伤残，按伤残等级比例赔付）、意外医疗（因意外导致的门诊或住院医疗费用报销）。其中意外医疗是最常用的保障，孩子磕碰摔伤去医院处理，门诊费用可以通过意外医疗报销。
购买意外险时常见的误区：第一个误区是"以为意外医疗什么都报"。意外医疗通常有报销范围限制，有的只报社保范围内用药，有的可以扩展社保外用药，报销比例也不同。给孩子买意外险，优先选择不限社保范围、0免赔、100%报销的产品。第二个误区是"给孩子买高额身故保额"。监管部门对未成年人身故保额有明确限制：10岁以下不超过20万元，10至18岁不超过50万元。给孩子买意外险，重点关注意外医疗和意外伤残保障，而非身故保额。第三个误区是"以为所有意外都赔"。高风险运动（如攀岩、潜水）、战争、核辐射、故意自伤等属于免责范围，不赔。
选购建议：给孩子买意外险，重点看意外医疗的报销范围和免赔额，优选不限社保、0免赔的产品；成人意外险同样关注意外医疗，同时保额建议50万至100万起步；老年人意外险要特别关注是否包含骨折津贴、住院护理等实用责任。意外险保费很低，一年几十到几百元就能获得充足的保障，是所有人最应该优先配置的险种。
意外险是保险家族里门槛最低、性价比最高的成员。它不挑年龄、不挑健康状况，几十块钱就能给全家撑起一把"防意外"的保护伞。
