经常有人问我：重疾险买30万够不够？我的回答是：看你是谁、看你家在哪、看你有多少房贷。保额不是拍脑袋定的，要根据实际需求来算。
先说一个让人印象深刻的案例。有位40岁的企业中层，年收入20万，几年前买了20万重疾险。去年确诊肺癌，治疗加康复花了将近30万，医保报销后自付部分大概12万。看起来20万保额够付医疗费了，但他治疗期间无法工作，收入中断了两年，家里还有每月8000的房贷和孩子的学费。20万理赔金付完医疗费后所剩无几，家庭经济一下子紧张起来。
这个案例说明，重疾险的作用不只是付医疗费，更重要的是弥补收入损失。重疾治疗后通常需要3到5年的康复期，这期间无法正常工作，收入大幅减少甚至完全中断，但家庭开支不会停。重疾险的理赔金就是用来覆盖这段时间的生活费用、房贷、孩子教育等开支的。
所以重疾险保额怎么算？一个常用的公式是：重疾险保额 = 治疗费用自付部分 + 3到5年家庭年收入 + 康复护理费用。
治疗费用方面，目前常见重疾的治疗费用大概在20万到50万之间，医保报销后自付部分大概10万到30万。康复护理费用每年大概3万到5万。再加上3到5年的收入损失，对于年收入15万的人来说，总需求大概在60万到100万。
当然，这是理想状态。实际配置中要考虑预算，保额和保费要平衡。但底线建议是：成年人重疾险保额不低于30万，尽量做到50万。30万是基础线，50万是比较安心的线。
30万和50万的保费差距有多大？以30岁男性为例，50万保额保终身每年大概5000多，30万保额大概3000多，差价每年2000元左右。平均到每个月不到200块，但保障差了20万。在风险面前，20万的差距可能就是家庭经济能否稳住的关键。
关于重疾险保额，还有几个常见误区。
第一个误区：我有社保，不需要太高保额。社保只能报销医保目录内的医疗费用，而且有起付线和封顶线。重疾治疗中很多特效药、进口药、靶向药不在医保目录内，需要自费。更重要的是，社保不报销收入损失。所以社保不能替代重疾险。
第二个误区：我还年轻，等以后再买。重疾险的保费随年龄增长而增加，30岁买和40岁买，同样保额每年保费可能差一两千，交20年就是几万块的差距。而且年龄越大健康问题越多，可能被加费、除外甚至拒保。趁年轻、身体健康时投保，选择更多、保费更低。
第三个误区：买多份重疾险不能重复赔。重疾险是给付型保险，买多份可以叠加理赔。比如在A公司买了30万，B公司买了20万，确诊后两家公司各赔各的，总共能拿到50万。所以如果一家公司的保额不够，可以通过多家投保来凑高保额。
第四个误区：孩子的重疾险保额不用太高。孩子虽然没有收入损失，但重疾治疗和护理费用不低，而且父母一方可能需要辞职照顾，也会产生收入损失。儿童重疾险保费便宜，50万保额每年只要几百块，建议直接做到50万。
选购建议方面，家庭配置重疾险要先大人后小孩。大人是家庭经济来源，大人的保障优先。经济支柱的保额要最高，建议至少50万。配偶如果也有收入，根据收入比例配置。孩子可以买定期重疾险，50万保额保到30岁，每年几百块。
如果预算实在有限，可以先买定期重疾险把保额做高。比如30岁男性，50万保额保到70岁，每年3000多，比终身型便宜不少。等以后收入提高了，再补充终身型或者增加保额。
还有一个技巧：重疾险可以搭配投保人豁免。如果给孩子投保时附加投保人豁免，万一投保人（父母）得了重疾或身故，孩子后续的保费不用交了，保障继续有效。这个功能对家庭保障很有意义。
保额是重疾险的灵魂。买重疾险，先把保额做足，再考虑保障期限和其他附加责任。与其花大价钱买一个保额很低的终身返还型产品，不如用同样的钱买一个保额充足的定期消费型产品。保险的本质是转移风险，保额不够，风险就转移不彻底。
