杭州的王先生最近有点烦，他的车险还有两个月才到期，但各大保险公司的电话已经轮番轰炸过来了。业务员们的报价单上项目五花八门，什么车损险、三者险、座位险、划痕险、涉水险……看着就头大。他上一年的车险是在4S店买车时稀里糊涂上的全险，花了七八千，结果一年下来除了有一次自己刮蹭了路边石墩报了次险，其他啥事没有。他今年就想买最实用的，把那些花里胡哨的附加险都砍掉，可又怕万一出了大事没买对保险，自己要倾家荡产。他特别想知道，对于普通家用车，到底哪几个险种是必买的？
王先生的困惑几乎每个车主都遇到过。今天咱们就站在中立客观的角度，把车险这层窗户纸彻底捅破。首先，交强险是国家强制要求买的，不买上不了路。但请注意，交强险是赔给别人的，而且保额非常有限，财产损失最多赔2000块，人伤伤亡最高也就赔18万。万一撞了辆豪车，或者把人撞伤了，这点钱连塞牙缝都不够。所以，在交强险之外，商业险才是真正抵御大风险的关键。
商业险里面，我们普通人只需要重点关注三个核心险种。第一个必买的是“第三者责任险”。这个险种也是赔给对方的，包括对方的车损和人身伤害。强烈建议保额直接上300万，在一二线城市甚至可以考虑500万。原因很简单，现在路上豪车遍地，且人伤赔偿标准逐年提高，保额买低了，万一出事，超出的部分就得你自己掏腰包。而300万和100万的保费一年也就差个几百块，这钱绝对不能省。第二个必买的是“车损险”。这个险种是赔你自己车的。2020年车险综改之后，车损险的保障范围大大扩容了，像之前的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔、无法找到第三方特约险等，全都打包进了车损险里面。所以，现在只要你买了车损险，爱车因为自然灾害、意外事故造成的车辆损失，基本都能覆盖。第三个值得考虑的，是“车上人员责任险”，也就是我们常说的座位险。这个险种是赔你自己车上司机和乘客的意外伤害的。如果你的车经常拉家人或同事朋友，可以考虑买上，每个座位保额建议1-5万起步。
说完了必买的，再说几个普通人容易踩的坑。第一个坑，就是买“全险”。全险这个词本身就很不严谨，它不是法律概念，更多的是销售话术。所谓的全险往往包含了很多你根本用不上的附加险，比如发动机进水损坏除外特约条款，这其实就是个免赔条款，签了它涉水后发动机损坏保险公司就不赔了，很多人根本不知道就糊里糊涂签字了。第二个坑，是不看“驾乘险”和“座位险”的区别。座位险是按责任比例赔付的，如果你是全责，座位险可能只赔医疗费的80%-90%甚至更低，且有免赔额。而驾乘险属于意外险，不管谁的责任，只要车上人员身故或残疾，就按保额一次性赔付。两者保障逻辑不同，可以按需搭配。第三个坑，是出险后私了。如果事故造成了人员受伤，或者车辆损失比较严重，千万别为了省事图方便选择私了。一定要走正规的报案和定损流程，否则后续伤情恶化或维修费用超出预期，你将陷入无尽的扯皮中。
给普通车主的选购建议非常清晰：交强险是基础，三者险保额拉满（至少300万），车损险按车龄车价决定是否购买（10年以上老车可根据价值决定），再加上一份保额适当的驾乘险或座位险，这个组合就足以覆盖绝大多数家庭用车的大风险了。至于划痕险、轮胎险这些，对普通家用车来说性价比极低，完全可以省下这笔钱。车险的本质是为了转移我们无法承受的巨大风险，而不是为了占保险公司的便宜，理性配置，按需购买，才是对钱包和家庭负责的态度。
