上个月，小区门口发生了一起让人心惊的刮蹭事故。邻居赵师傅开着一辆十年车龄的家用轿车，在倒车时不小心蹭到了一辆停在路边的迈巴赫。交警判定赵师傅全责，对方4S店定损报价十二万。赵师傅当时就懵了，自己的车只买了交强险，没买任何商业险。交强险财产损失赔偿限额只有两千元，剩下的十一万八得自己掏。赵师傅是个退休工人，积蓄不多，这下真是欲哭无泪。像赵师傅这样的车主不在少数，总觉得车险年年交，不出险就是白送钱，能省则省。但真到事故那一刻，省下的保费根本不够赔。今天咱们就来算算这笔风险账，看看只买交强险到底行不行。
车险分为交强险和商业险两大类。交强险是国家强制购买的，全称机动车交通事故责任强制保险，主要保第三方的人身伤亡和财产损失。它的保障范围很明确：如果被保险车辆发生交通事故，造成受害人的人身伤亡或财产损失，在责任限额内予以赔偿。但交强险的保额有限，死亡伤残赔偿限额十八万，医疗费用赔偿限额一万八，财产损失赔偿限额两千元。而且，如果事故中车主无责，这些限额还会进一步降低。交强险不保什么也很清楚：本车人员、被保险人的人身伤亡和财产损失不赔，也就是自己车上的人和自己的车坏了，交强险不管。另外，因受害人故意造成的交通事故损失、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用等，交强险也不负责赔偿。
很多车主在购买车险时容易踩几个坑。第一个坑是觉得交强险足够应付小事故。确实，小刮小蹭两千元以内交强险能覆盖，但如今路上豪车越来越多，一个保险杠可能就上万，两千元根本不够看。第二个坑是忽略车损险的保障。有些老司机觉得自己开车稳，车也旧了，不买车损险。但自然灾害、高空坠物、火灾爆炸这些非碰撞事故，车损险能赔，如果没买，损失全得自己扛。第三个坑是三者险保额买太低。有人为了省几百块钱，三者险只买五十万，但在一线城市，人伤赔偿标准逐年上涨，万一撞到行人致残，赔偿金额可能远超保额，到时候就得卖房凑钱。第四个坑是以为买了全险就什么都赔。其实车险里有很多免责条款，比如酒驾、无证驾驶、故意制造事故，或者车辆在营业运输期间发生事故，这些都不赔。还有，轮胎单独损坏、车身划痕、玻璃单独破碎，如果没有附加相应险种，也是不赔的。
那么，普通家庭用车该怎么买车险呢？我给大家一个实用方案。首先，交强险必须买，这是底线。然后，商业险部分，三者险建议至少两百万起步，如果预算允许，三百万更安心，毕竟保费差距不大，但保额翻倍。车损险一定要买，现在车损险已经包含了盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔等责任，保障范围比以前广很多，自己的车磕了碰了都能修。如果车比较新或者驾驶技术还不熟练，可以考虑附加医保外用药责任险，这样事故中伤者的自费药也能报销。对于经常载家人的车主，车上人员责任险也可以加上，虽然保额不高，但聊胜于无。最后，投保时多对比几家公司的报价和服务，选择理赔口碑好的，别光看价格。
开车上路，风险不可预测，但保障可以提前规划。车险不是消费，而是转移财务风险的重要工具。希望大家都能根据自身情况，把保障做足，让每一次出行都多一份安心，少一份担忧。
