去年网上有个新闻让人看了心里发紧。一位司机路口转弯没注意，撞上了一辆劳斯莱斯库里南，对方车头严重受损，交警判定转弯车辆全责。定损结果出来，维修费七十八万。这位司机只买了交强险和五十万三者险，交强险财产损失赔了两千，三者险赔了五十万，剩下的二十八万全得自己掏。据说这位司机是个普通上班族，二十八万几乎是他两年的积蓄，一夜之间全搭进去了。评论区一片唏嘘，有人说开车不买高保额三者险就是在裸奔，有人说省那几百块保费赌上的是全部家当。这话虽然扎心，但确实是实话。
交强险的财产损失赔偿限额只有两千元。两千元在现在的修车市场是什么概念？撞凹一个车门，4S店钣金喷漆就要八百到一千五；换个保险杠带喷漆和传感器校准，轻松三千往上。也就是说交强险的财产损失保额，连一次稍微严重点的追尾都不够赔。更别提人伤了，交强险医疗费用限额一万八，死亡伤残限额十八万。如果撞了行人造成重伤，光医疗费可能就不止一万八，更别提后续的残疾赔偿金、误工费、护理费，十八万在很多城市根本不够用。这就是为什么老司机常说一句话，交强险是底线，三者险才是真正的护身符。
车损险现在的新条款和以前也不一样了。2020年车险综合改革之后，车损险主险里已经包含了盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方等责任。以前需要单独加钱买的附加险，现在基本都打包在车损险里了。但依然有免责情况，比如酒驾、毒驾、无证驾驶、故意制造事故，这些不仅不赔，还可能面临刑事责任。正常磨损、朽蚀、轮胎单独损坏非事故导致，也是不赔的。
三者险很多人纠结买多少保额。一二线城市至少两百万，预算够直接三百万。两个原因，一是豪车越来越多，路上宾利、法拉利不再是稀罕物，一个追尾可能就是几十万；二是人伤赔偿标准年年涨，死亡赔偿金、被扶养人生活费加起来，在一线城市轻松过百万。三者险每多买一百万保额，保费只多一两百块，但保障翻了一倍。这几百块的差价，不值得用几十万的潜在风险去换。
座位险很多人忽略。座位险保的是自己车上的乘客和司机，如果发生事故自己全责，车上人员受伤，座位险能报销医疗费。但座位险的保额通常很低，每个座位一两万到五万，真遇到严重伤势杯水车薪。有条件的话可以单独买一份驾乘意外险，保费便宜保额高，而且不区分事故责任方。
买车险最容易踩的坑我给你提个醒。新车第一年4S店买保险，经常被捆绑一堆没必要的险种，什么划痕险、玻璃险、自燃险单独再收几千块。现在车损险已经包含了这些，不用重复买。提车时直接问清楚险种组合，别被全险两个字忽悠了。为了省保费三者险买太低，五十万和两百万保费差不了几百块，但保障差了一百五十万。真出事了这差额就是你自己掏腰包。别拿运气赌风险，路上的事谁说得准。小事故报保险也要算账，出险一次第二年保费上涨的幅度可能比理赔金额还高。小额剐蹭修车几百块的事，自己掏腰包更划算。交强险脱保被查到扣车加双倍保费罚款，脱保后续保很多公司不给折扣还要重新验车。车险到期前一个月就该开始比价了，别拖到最后几天手忙脚乱。
车险配置的核心逻辑就一句话，用最小的保费转移最大的风险。交强险必须买，三者险买足两百万起步，车损险新车必买旧车看车况决定，座位险或驾乘意外险看需求加。剩下的钱别花在重复的附加险上，省下来加油不香吗。开车上路技术好是一方面，运气也是一方面。你遵守交规不开快车，但保不齐别人撞你。一份合适的车险就是给这份不确定性上个锁，别等撞了豪车才后悔保额买低了，那时候说什么都晚了。
